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DoNews 5月22日特稿（记者 向密）趣分期、分期乐的快速崛起，强势的霸占了资本市场和业内人士对于校园分期消费领域的关注。对比这样两家企业抢眼的光环，99分期则低调很多。

尽管不像趣分期那样被外界所熟知，然而比趣分期成立还要早上一个月的99分期，却早已在去年实现了全年盈利，并保持着盈利的状态。

此外，在今年春节期间，99分期也完成了A轮三千万元融资，投资方分别为来自国内风险投资机构磐石资本和A股上市公司背景的投资公司融银资本。

99分期CEO杨宇智坦言，尽管与分期乐、趣分期相比，99分期的融资额只有他们的十几分之一，然而在业绩上的差距却只有两三倍，接下来公司将进入全面提速的阶段。

多次创业的经验沉淀

尽管是90后，杨宇智却已经拥有了数次创业和互联网从业经验，而曾在大学期间就负责拉手网整个校园市场业务的运营和推广，是杨宇智最刻骨铭心的一段经历。

杨宇智回忆，拉手网上线的当天，自己和另外4个同学便联系了吴波(原拉手网创始人)，前后进行了大概两周左右的沟通，5个人就成为了黑龙江地区的代理，并上线了拉手网团购的第一个站点——拉手网大庆站。

“做拉手网的时候，一个月流水有几百万，我带领的地推的团队有100多个人，学校这方面我们有一千多个校园大使，我在的时候主要做黑龙江和甘肃地区，为此还休学了一年。直到我离职之前，整个片区都还是盈利的。”

离开拉手之后，2012年，杨宇智又和朋友们一起进行了新的创业，这一次的方向瞄准的是给银行和小贷机构倒流，做的是类似于融360的金融产品搜索平台。尽管最终这一项目被转手变卖了，不过这一次的创业过程却让杨宇智看到了新的商机。

风控体系的建立

在这一次的创业过程中，杨宇智接触最多的就是个人信用管理和财富管理平台宜信。当时，杨宇智的创业项目与宜信70多个城市的信贷经理有合作，基本每天都能给每个信贷经理倒流一两个订单。

因为长期合作的关系，杨宇智对于宜信的风控体系有了一个大致的了解。“宜信风控前端就三个：工作、打卡工资和社保。具体来说就是，工作就能证明借贷人收入相对稳定，社保就是证明借贷人有保障、风险比较低，有打卡工资就可以客观反映借款人的收入。”

杨宇智将宜信的风控与校园分期消费市场相对应：学生四年都在学校比较稳定，周边环境和人群相对稳定，学生注重个人信用形象，另外中国自古重视教育，再穷不能穷教育，父母不可能不给学生生活费用。

“对应过来，我们就觉得这个细分市场能做，然后我们在百度贴吧做了差不多3000个调研样本，反馈回来跟我们预期的差不多，所以我们启动了99分期这个项目”，杨宇智称。

生活费有限的学生人群是消费冲动的群体，在过去的几年里也曾多次出现坏账率过高的情况。杨宇智深知，如果要将风险控制的更好，除了借鉴宜信那一套，还需要做的更多。

为此，上线至今99分期将重点放在风险控制这一部分，目前99分期已经实现了大数据的风控，也就是说除了学生自己提供数据之外，99分期还通过与第三方数据公司和征信公司合作，获取如社交数据、消费记录等在内的其他更多数据。

除了通过大数据的风控体系之外，对于准备借贷的学生，99分期平台都会给予法律提示，告知其不还款可能导致被拉入黑名单库，以后通过99分期和其他网贷平台将无法借款;同时，99分期与三家持有个人征信牌照的公司合作，如果不还款就意味着日后连银行都无法办理业务。

而对于已经借贷的学生，99分期平台会在其还款数额还未达到一定标准之前，限制其进行二次消费。

“这样的风控体系之下，去年全年下来我们的坏账率不到万分之二”，杨宇智透露。

筹备新三板上市

杨宇智称，上线至今99分期主要将火力集中在二三线城市，通过线下地推人员到学校进行推广。而在完成A轮融资后，99分期将扩张城市，并向一线城市进军。

“从3个人一个城市到15个人5个城市，我们花了6个月的时间，从5个城市到30个城市300个人我们又花了6个月时间，今年我们决定再花6个月时间做到100个城市。”

另外，在品类方面，目前99分期主要提供的可分期产品类目以数码3C为主，而自7月份开始，99分期将开始向旅游、教育培训、驾校等类目延伸。

杨宇智表示，99分期的净利润在3%至4%左右，每个月的下单量在20000单左右，目前这个数据还在持续翻番。“明年我们计划做到100-120个亿。”

除此之外，杨宇智还透露，99分期在去年收购了成立最早的大学生消费金融服务平台鼎力分期，马上将展开一项新的区域性并购。不过，杨宇智始终拒绝透露这家公司的具体信息。

对于新一轮融资，杨宇智则表示，公司正在进行B轮融资，希望能够引入A股上市公司作为新一轮融资的投资方。“完成B轮融资后，我们往前冲一段时间，争取明年在新三板挂牌，成为行业内首家上市的校园金融平台。”